Cosa fare prima di investire: la checklist per chi inizia

Cosa devi verificare prima di investire?

Prima di investire, verifica sette cose in ordine: un obiettivo chiaro con una data, nessun debito costoso, un fondo di emergenza già pronto, un piano su una pagina, denaro che puoi lasciare fermo per anni, un prodotto che sai spiegare e una società che hai controllato tu. Ogni passo protegge il successivo: saltarne uno indebolisce tutti gli altri.

Segui la lista nell'ordine. I primi passi sono meno entusiasmanti della scelta di un investimento, ma sono quelli che decidono se riuscirai a mantenere l'investimento quando i prezzi scendono.

Perché ti serve un obiettivo con una data prima di investire?

Un obiettivo con una data ti dice quanto rischio può sopportare quel denaro. I soldi che ti serviranno entro circa cinque anni di solito stanno meglio nel risparmio, perché un calo poco prima di usarli potrebbe non lasciarti il tempo di recuperare. Il denaro per obiettivi lontani dieci anni o più ha più tempo per superare i periodi difficili.

“Lungo periodo”, da solo, dice poco. “L'anticipo per la casa nel 2031” o “la pensione a 63 anni” ti danno invece qualcosa su cui costruire un piano. Abbina ogni somma alla sua data, invece di mettere tutti gli obiettivi nello stesso calderone.

Pianifica anche la fine: man mano che la data si avvicina, molte persone spostano gradualmente il denaro verso il risparmio, così che un calo dell'ultimo momento non mandi all'aria l'obiettivo. La prossima lezione, quanto rischio puoi correre quando investi, approfondisce l'orizzonte temporale.

Conviene estinguere i debiti prima di investire?

Di solito sì, se il debito è costoso. Saldare una carta di credito, uno scoperto o un prestito costoso dà un risultato certo: ogni somma rimborsata ferma interessi che pagheresti di sicuro. Nessun investimento può promettere tanto. Un debito più economico e lungo, come un normale mutuo, di solito non va estinto prima, ma paga sempre ogni rata.

Un ordine sensato per la maggior parte delle persone: tieni un piccolo cuscinetto iniziale, così la prossima spesa imprevista non finisce di nuovo sulla carta; paga almeno il minimo su ogni debito; poi destina ogni somma in più al debito con il tasso di interesse più alto. Quando l'hai chiuso, sposta quella rata sul debito successivo.

Guarda il costo complessivo (il TAEG), non solo il tasso pubblicizzato: un tasso promozionale che sale alla fine dell'offerta può cambiare l'ordine. Se le rate ti sembrano già insostenibili, contatta subito chi ti ha prestato il denaro e, prima di pensare a investire, cerca un'associazione senza scopo di lucro che nella tua zona assista chi ha problemi di debiti.

Quanto deve essere il fondo di emergenza prima di investire?

Il fondo di emergenza si calcola sulle spese essenziali, non sul reddito. Somma ciò che dovresti pagare comunque se le entrate si fermassero e moltiplica per i mesi che potrebbero servirti per riprenderti: di solito da tre a sei, di più se il reddito è irregolare o altri dipendono da te. Aggiungi le grosse spese già in vista.

Per trovare le spese essenziali, prendi gli estratti conto degli ultimi tre mesi e somma casa, energia, spesa alimentare, trasporti, assicurazioni, nido o doposcuola, cellulare e internet, e le rate minime dei debiti. Dividi per tre. Poi aggiungi la quota mensile delle spese annuali, come il rinnovo delle assicurazioni. Lascia fuori ciò che taglieresti in una crisi, come le cene fuori.

Tieni il fondo in liquidità, su un conto deposito libero separato, presso una banca coperta dal sistema di garanzia dei depositi del tuo Paese. Non va investito né tenuto in criptovalute: gli investimenti possono perdere valore proprio quando ti servono i soldi, spesso durante la stessa crisi che mette a rischio il lavoro.

Se l'obiettivo ti sembra lontano, fissa una prima tappa, per esempio un mese di spese essenziali, e procedi da lì con un bonifico automatico il giorno dello stipendio.

Solo a titolo illustrativo: una famiglia immaginaria con cifre inventate. Il tuo obiettivo dipende dalle tue spese, dal tuo reddito e da chi dipende da te.

Cosa scrivere in un piano finanziario personale su una pagina?

Un piano su una pagina elenca entrate nette mensili, spese essenziali e flessibili, debiti con i loro tassi, l'obiettivo del fondo di emergenza con i progressi fatti e ogni obiettivo con cifra e data. Quello che resta è il massimo che potresti investire ogni mese. Se non resta nulla, il piano ti dice di aspettare.

• Entrate: lo stipendio netto mensile. Se varia, usa il mese più basso tra quelli abituali.
• Spese essenziali: la cifra mensile che hai calcolato per il fondo di emergenza.
• Spese flessibili: cene fuori, hobby e abbonamenti, con una cifra onesta, non ideale.
• Debiti: saldo, tasso e rata minima di ciascuno, partendo dal tasso più alto.
• Fondo di emergenza: l'obiettivo, quanto hai già messo da parte e il bonifico mensile.
• Obiettivi: ciascuno con una cifra, una data e un risparmio mensile (la cifra divisa per i mesi che mancano).
• Denaro per il lungo periodo: ciò che resta, se resta qualcosa, dopo tutte le voci precedenti. È l'unica riga che potrebbe essere investita.

Metti la data su ogni versione e rivedila una volta l'anno, o prima dopo un grande cambiamento, come un nuovo lavoro o un trasloco. Una piccola somma per il lungo periodo, con tutto il resto al sicuro, vale più di una grande somma senza rete di sicurezza.

Se il tuo datore di lavoro aggiunge un contributo quando versi nel fondo pensione aziendale, di solito conviene ottenerlo per intero prima di investire altrove. Verifica anche se nel tuo Paese esistono conti o piani con agevolazioni fiscali per risparmiare o investire: lo strumento in cui investi può contare quanto ciò che compri.

Quanti soldi investire all'inizio?

Investi solo denaro che puoi lasciare fermo per almeno cinque anni e che potresti veder scendere molto senza cambiare piani. È la riga “denaro per il lungo periodo” del tuo piano, dopo debiti, fondo di emergenza e obiettivi vicini. Partire con poco e aggiungere con regolarità ti fa anche scoprire cosa si prova in un calo prima di avere molto in gioco.

Prova la cifra in denaro, non in percentuale. Immagina che la somma scenda di un terzo e resti lì per due anni. Se questo ti costringesse a vendere, a chiedere un prestito o a rinviare un obiettivo, per ora la cifra è troppo alta. La lezione sulla tolleranza al rischio trasforma questa prova in una breve autovalutazione, con un esempio svolto.

Come capire se un investimento ti è davvero chiaro?

Un investimento ti è chiaro quando sai spiegare, in due o tre frasi semplici, cos'è, come guadagna, cosa potrebbe fargli perdere denaro, quanto costa ogni anno e come ne usciresti. Se non ci riesci, o se ti stai affidando alla sicurezza di qualcun altro, non è ancora il momento di comprarlo.

Leggi i documenti del prodotto, non il riassunto di chi te lo vende. Per un fondo di solito vuol dire il documento contenente le informazioni chiave (KID) e la scheda informativa: in cosa investe, l'indicatore di rischio, i costi e come vendere. Due fondi con nomi diversi possono possedere più o meno le stesse cose, quindi controlla i titoli in portafoglio.

I costi meritano un esame a parte, perché una commissione prelevata ogni anno si accumula sia che l'investimento salga sia che scenda. La nostra lezione su come funzionano i costi degli investimenti mostra l'effetto in denaro, e la verifica in 10 domande per valutare un investimento mette insieme tutto quando stai valutando un'opzione precisa.

Come verificare chi stai pagando?

Cerca tu la società nel registro ufficiale dell'autorità di vigilanza finanziaria del tuo Paese, digitando l'indirizzo dell'autorità invece di seguire un link. Controlla che possa offrire quel servizio, che i suoi recapiti coincidano con quelli che ti hanno dato e che il pagamento vada su un conto intestato alla società. Non pagare mai una persona o un wallet di criptovalute.

Anche i nomi famosi vanno verificati, perché sono proprio quelli che i truffatori copiano di più. Poi datti tempo: non pagare mai per una scadenza, per un bonus se agisci subito o perché ti chiedono di non dirlo a nessuno. Un'opportunità vera ci sarà ancora la settimana prossima.

La nostra lezione su come capire se un intermediario è autorizzato spiega il registro passo per passo, e quella sui campanelli d'allarme delle truffe finanziarie descrive le tecniche di pressione usate dai truffatori.

Prima di investire: domande frequenti